启东农商银行：稳增长防风险 在平衡中把握发展机遇

今年初，突如其来的新冠肺炎疫情让农商银行经历了一场非常时期的“大考”。除了在抗击疫情的过程中承担社会责任，提供全面优质的金融保障服务以外，前瞻思考、积极应对、化危为机，尤其是在疫情常态化防控背景下根据金融外部环境的新变化、新趋势实施稳增长、防风险战略，进而实现稳健、持续、高效发展，对于农商银行而言已是势在必行。

有效应对疫情防控背景下农商银行业务经营的新变化、新趋势。此次疫情对于农商银行的业务经营产生了多方面的影响，首先是对主体业务经营的影响。主要表现在同期比存款增幅趋缓、客户拓张动力减弱、信贷需求间歇性下降等。从启东农商银行今年一季度经营实绩看，经营管理层在董事会的正确领导下积极应对，存贷主体业务发展平稳、效果显著，但同时也面临着发展空间收窄、稳经营预期难度加大等考验。其次是对预期经营效益的影响。为有效应对疫情对经济的影响，短期内政策面将以减税、降息、降费为主基调，加上存量存款成本居高难下，都将对农商银行今年预期经营效益的如期实现产生影响。此外，农商银行还面临着经营风险的影响。此次疫情冲击下，小微企业受损在所难免，一些抗风险能力弱的小微企业可能因停产等原因影响正常还本付息，阶段性的逾期增长也将是一个不可避免的趋势。

全面强化农商银行稳增长、防风险战略定位。疫情的影响是暂时的，与此同时，农商银行如何稳增长、防风险，同步抓好业务经营和转型发展将是一个新的课题。在转型过程中，农商银行首先应提高自身免疫力，增强核心竞争力。在调优存量存款结构、降低存款成本的同时，加强流量渠道建设。在前期已经推出诸多创新金融产品的前提下，农商银行更要多思考“一次跑、一条龙、一站式”等增值服务问题，把客户培育成农商银行金融产品的有力传播者。

同时，农商银行还应实施科学防控，善于经营风险。在经营理念上，要坚持支农支小市场定位不动摇，为小微企业提供精准金融服务。对疫情影响较大的行业和客户可能出现的贷款逾期情况，一方面全面做好风险后评价，逐户逐笔对贷款现实风险和隐形风险进行判断和分类处置，不盲目抽贷、断贷；另一方面，对有潜力、有抗风险能力的客户不惧贷、不惜贷，树立银企共生共存的经营理念，确保各类企业特别是小微企业整体贷款增长平衡。另外，要善于提升风险管理能力。平衡处理好风险、业务、效益三方面关系，在化解风险上应化尽化、应延尽延、应收尽收、应核尽核。不断完善风险管理和尽职免责的相关制度，切实提高风险防控的精细化程度。此外，农商银行人多点广，具有发展线下业务的优势，但线上业务仍存在短板。要着力搭建数据平台，利用互联网向客户提供全线上信贷服务，对其它行无法覆盖的贷款客户推出特色产品，同时，尽快建设好具有农商银行特色的农村存量大数据，加强渠道建设，实现线上线下双轨运行。

准确把握农商银行稳增长、防风险的平衡关系。对于农商银行来说，首先要把握好稳增长、防风险的节奏和力度。制定目标要客观务实，充分体现底线思维。既要兼顾眼前，又要考虑长远。在防风险目标的制定上，要遵循可控、有序、适度的原则，做到积极稳妥。对存量风险要坚持一企一策，分析成因，只要企业质地优良，前景看好，即使受疫情影响新增不良，也要适度增加容许度，帮助企业用发展来消化不良，谨防因加快处置风险而带来新的不良。对增量风险要注意源头防控。既要防控稳增长产生新的风险隐患，也要防控过度清收效应叠加带来新的增量风险。

接下来，农商银行需要在全面思考的基础上，力求稳增长与防风险平衡发力。既要解决“不敢贷、不愿贷”问题，也要防止出现“硬要贷、非要贷”现象，着力探索长效机制，通过优化流程、创新产品等来提升金融服务，平衡好稳增长与防风险两者的关系，从而保证各项业务增长稳定，各类风险隐患可控，高质量发展更加行稳致远。

宋 毅（作者为启东农商银行监事长）